Сайт о бухгалтерском и налоговом учете, аудите, компаниях Москвы, предоставляющих бухгалтерские и аудиторские услуги

О микрозаймах: деньги быстро, без справок и поручителей

Вы наверняка не раз видели объявления, висящие буквально на каждом столбе. Шрифты яркие, буквы крупные, предложения - заманчивые: "Деньги быстро, без справок и поручителей, до 1 000 000 руб.".
Возникла идея разузнать, что это за таинственные благодетели. Легенда будет такова: работаю в государственном учреждении, зарплата - 25 000 руб., разведена, на иждивении - двое несовершеннолетних детей. Попрошу 20 000 руб. до зарплаты.

После беседы с менеджером выяснилось, что кредит оформляется быстро, максимум за 30 минут, из документов - лишь паспорт. Статус "разведенки" с двумя детьми никого не напугал. Более того, при мне кредит в 10 000 получила симпатичная женщина лет семидесяти. То есть жестких требований к подтвержденному доходу нет. Отсутствие кредитной истории - не проблема.

Быть может, ограничения по досрочному погашению? Нет, ограничений нет.
Впрочем, когда мы дошли до самого важного - процентов, то словоохотливость менеджера несколько поубавилась.

Я решила поубавить аппетиты и попросить до зарплаты 15 000 руб. Тут же выяснилось, что "до получки" в моем случае - это две недели, причем процентная ставка составит 2 процента в день.

При детальном разговоре выяснилось, что досрочно погасить микрозаем можно, но оплатить проценты все равно придется за 14 дней - даже если я решу погасить микрозаем на следующий день после его оформления.

То есть, если я прошу 15 000 руб., отдать придется 19 200 руб. (15 000 руб. (сам долг) + 4200 (проценты)).

Хорошо, а если у меня возникают проблемы и я не могу погасить заем по истечении 14 дней?

В таком случае я могу оплатить только проценты и срок микрозайма будет продлен на 14 дней, по истечении которых придется заплатить сумму кредита и проценты за 14 дней.

У меня получилось 23 400 руб. (15 000 руб. + 8400 руб.). А у вас?

Сдается мне, такие микрозаймы лучше погашать сразу после получения, чтобы не платить поистине нечеловеческий процент. С другой стороны, если альтернативы нет, то стоит хотя бы узнать, что говорит по этому поводу закон.

Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" устанавливает, в частности, что микрофинансовая деятельность - это деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации или имеющих право осуществлять микрофинансовую деятельность - предоставлять микрозаймы, т.е. займы в сумме, не превышающей 1 000 000 руб.

Собственно по комментируемому Закону работают юридические лица, зарегистрированные в форме:

• фонда;
• автономной некоммерческой организации (АНО);
• учреждения (за исключением бюджетного учреждения);
• некоммерческого партнерства;
• хозяйственного общества;
• товарищества, -

которые приобрели статус микрофинансовой организации после внесения сведении о ней в государственный реестр микрофинансовых организаций. Он находится по адресу http://www.fcsm.ru/ru/contributors/microfinance_org/state_register_microfinance_org/ на сайте Федеральной службы по финансовым рынкам.

То есть фирма может работать в качестве микрофинансовой организации лишь после включения в этот реестр. Так что прежде чем иметь дело с конторой, проверьте, если ли она в реестре.

Вот основания, по которым можно также не найти организацию в реестре:

• она подала соответствующее заявление об исключении;
• уполномоченный орган вынес решение об исключении по причинам неоднократного (т.е. в течение календарного года) нарушения закона, иных нормативных правовых актов и (или) утвержденных микрофинансовой организацией правил предоставления микрозаймов;
• микрофинансовая организация как юридическое лицо ликвидирована.

Микрозаймы выдаются в рублях на основании договора микрозайма.

Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения:

• порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения;
• порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;
• иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.

Договором микрозайма может быть предусмотрена возможность предоставления микрофинансовой организацией целевого микрозайма с одновременным предоставлением микрофинансовой организации права осуществления контроля за целевым использованием микрозайма и возложением на заемщика обязанности обеспечить возможность осуществления такого контроля.

Микрофинансовая организация вправе:

• запрашивать у лица, подавшего заявку на предоставление микрозайма, документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены правилами предоставления микрозаймов;
• мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма;
• осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных законом, другими федеральными законами и учредительными документами, в том числе выдавать иные займы и оказывать иные услуги в порядке, установленном федеральными законами и учредительными документами;
• привлекать денежные средства в виде займов и (или) кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований, а также в иных не запрещенных федеральными законами формах и т.д.

Микрофинансовая организация обязана:

• предоставить лицу, подавшему заявку на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма;
• разместить копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет;
• проинформировать лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма;
• гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков. Все работники микрофинансовой организации обязаны соблюдать тайну об операциях заемщиков микрофинансовой организации, а также об иных сведениях, устанавливаемых микрофинансовой организацией, за исключением случаев, установленных федеральными законами;
• раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления микрофинансовой организации, в порядке, установленном учредительными документами и т.д.

Заемщик вправе распоряжаться денежными средствами, полученными по договору микрозайма, и обязан представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией.

Микрофинансовая организация не вправе:

• привлекать денежные средства физических лиц. Данное ограничение не распространяется на привлечение денежных средств физических лиц:

являющихся учредителями (членами, участниками, акционерами) микрофинансовой организации;

предоставляющих денежные средства микрофинансовой организации на основании договора займа в сумме одного миллиона пятисот тысяч рублей или более чем по одному договору займа с одним заимодавцем;

• выступать поручителем по обязательствам своих учредителей (членов, участников, акционеров), а также иным способом обеспечивать исполнение обязательств указанными лицами;
• без предварительного решения высшего органа управления микрофинансовой организации об одобрении соответствующих сделок совершать сделки, связанные с отчуждением или возможностью отчуждения находящегося в собственности микрофинансовой организации имущества либо иным образом влекущие уменьшение балансовой стоимости имущества микрофинансовой организации на десять и более процентов балансовой стоимости активов микрофинансовой организации, определенной по данным финансовой (бухгалтерской) отчетности микрофинансовой организации за последний отчетный период. Сделка микрофинансовой организации, совершенная с нарушением данного требования, может быть признана недействительной по иску микрофинансовой организации или по иску не менее трети состава ее учредителей (членов, участников, акционеров);
• выдавать займы в иностранной валюте;
• в одностороннем порядке изменять процентные ставки и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;
• осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;
• выдавать заемщику микрозаем (микрозаймы), если сумма обязательств заемщика перед микрофинансовой организацией по договорам микрозаймов в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит один миллион рублей;
• применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма.

Знание общих правил бывает весьма полезным. Вот занятная история, приключившаяся, слава богу, не со мной. Которая, кстати, наглядно иллюстрирует и запрет штрафовать за досрочное погашение кредита (см. выше, последний пункт списка).

Зачем моему в принципе небедному коллеге потребовалось обращаться в эту организацию - непонятно. Скорее всего, из любопытства. Просил 25 000 руб. на полгода, но уже через три месяца ему эксперимент, видимо, наскучил и он решил погасить заем.

Так вот, выяснилось, что согласно правилам предоставления займов, действующим в этой организации, при досрочном погашении займа требуется оплатить не только сам долг, но и проценты за все шесть месяцев.

Да. Такие условия были как в правилах, так и в договоре, который мой коллега (юрист) подписал, как водится, не глядя.

Смотрим упомянутый Закон N 151-ФЗ и видим (п. 6 ст. 12): "...микрофинансовая организация не вправе <...> применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма (выделено мной. - Прим. авт.)".

Но вот вопрос. Считается ли сумма, требуемая к уплате, штрафом?

Если поглядеть ст. 809 ГК РФ, то увидим, что проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа "при отсутствии иного соглашения". То есть имеет место не штраф, а добровольное соглашение.

Вывод, как водится: читайте внимательно договор. Это хорошо, если деньги взяты в долг "от нечего делать". А если они последние? То-то...

В случае нарушений микрофинансовой организацией закона можно жаловаться в Федеральную службу по финансовым рынкам, которая является уполномоченным органом, призванным контролировать микрофинансовые организации, а также:

• ведет государственный реестр микрофинансовых организаций и саморегулируемых организаций микрофинансовых организаций;
• проводит проверку соответствия деятельности микрофинансовых организаций;
• требует от органов управления микрофинансовой организации устранения выявленных нарушений;
• дает микрофинансовой организации обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных нарушений.

Есть еще один нюанс, который обязательно надо иметь в виду, особенно если ваша кредитная история несколько подпорчена.

Микрофинансовые организации вправе в порядке и на условиях, которые установлены Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях", предоставлять имеющуюся у них информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении своих заемщиков в бюро кредитных историй.

Вот он, шанс вернуться в стройные ряды заемщиков.

То есть если вы не злостное лицо, которое не возвращает кредит из принципа, то вы можете обратиться в одну из микрофинансовых организаций, которая сотрудничает с бюро кредитных историй. Это либо московская организация, либо крупная организация с филиальной сетью. Определить, сотрудничает ли организация с бюро, довольно просто: при заключении договора вас попросят подписать разрешение на передачу сведений.

Апрель 2013 г.